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在經濟觀察報記者的調查中，城商行客戶經理張晨和股份制銀行零售信貸部主管陳曦的視角，揭示了當前經營貸市場的激烈競爭態勢。隨著利率持續下行至3%以下，銀行傳統的“價格戰”模式難以為繼，增值服務正成為新的攬客關鍵。  

一、利率“內卷”：從3%到2.68%的競爭壓力

張晨所在的城商行已將經營貸利率降至約3%，但仍面臨客戶流失的壓力。其他銀行通過利率優惠券或指定券，將實際利率壓降至2.80%甚至2.68%，吸引了不少小微企業主和個體工商戶。“客戶現在都會‘貨比三家’，等著更低的利率報價。”張晨無奈表示，她的考核任務是年末個人普惠貸款凈增2000萬元和10個客戶，只能靠多跑市場攬客。  

股份制銀行零售信貸部主管陳曦指出，經營貸利率“破3”主要受政策引導和市場競爭雙重影響。政策要求降低實體經濟融資成本，而信貸需求不足迫使銀行通過利率工具爭奪優質客戶。此外，部分客戶因擔心逾期影響個人信用記錄，更傾向選擇小微對公貸款，倒逼銀行零售信貸部調降經營貸利率以增強吸引力。  

二、價格戰困境：利差縮窄與壞賬風險上升

盡管利率下調能吸引客戶，但銀行的利潤空間被嚴重壓縮。陳曦算了一筆賬：若經營貸利率為3%，扣除存款成本、風控管理等費用后，實際利差收益不足30個基點；若降至2.80%，利潤幾乎所剩無幾，還會拖累凈息差。更嚴峻的是，壞賬風險正在上升。部分貸款中介通過“美化”財務數據、虛構流水幫助客戶獲批更高額度，導致銀行壞賬撥備計提增加，進一步侵蝕利潤。  

國有大行和股份制銀行憑借低成本存款優勢，能更大程度壓降利率；而中小銀行受限于存款成本，壓降空間有限。部分城商行通過“一企一策”給予優質客戶略低于3%的利率，但這也導致內部資源分配壓力加劇。“為了完成考核，我們只能靠多跑市場，但效果越來越差。”張晨感慨。  

三、轉型增值服務：從“拼價格”到“拼服務”

面對價格戰困境，銀行開始調整策略，通過增值服務增強競爭力。陳曦所在的銀行推出外匯避險服務，幫助出口型小微企業應對匯率風險；同時提供代發工資、資金結算、財富管理等綜合金融服務，提升客戶的財務管理能力。此外，銀行整合資源為客戶推介生意機會，試圖通過非利息收入彌補利差損失。  

“增值服務的核心是增強客戶黏性，降低獲客成本。”陳曦表示，部分客戶已認可這種模式，銀行獲客成本有所下降。然而，競爭仍在加劇。有銀行推出免代發工資服務費的優惠，倒逼其他機構進一步創新服務內容。股份制銀行上海分行則采取“分層定價”策略，針對不同行業和信用狀況的客戶差異化定價，并探索“銀險政企”四方合作，賦能企業提升抗風險能力。  

四、行業反思：理性定價與綜合服務轉型

博通咨詢分析師王蓬博指出，經營貸利率下行是政策引導與市場供需共同作用的結果，但過度依賴價格戰可能損害銀行的長期盈利能力。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬認為，“以價換量”雖能短期擴大市場份額，但持續壓縮凈息差將削弱銀行內源資本補充能力，不利于服務實體經濟。  

蘇商銀行特約研究員薛洪言建議，銀行需從“放貸者”轉型為“企業伙伴”，拓展綜合金融服務，開發覆蓋企業全生命周期的場景化產品。監管部門也應引導行業理性定價，避免“利率戰”升級導致系統性風險。  

五、未來展望：差異化競爭與綜合賦能

隨著利率下行空間收窄，銀行間的競爭將轉向服務質量和綜合賦能能力。增值服務不僅能增強客戶黏性，還能開辟中間業務收入來源，緩解凈息差壓力。然而，這也對銀行的數字化轉型和服務創新能力提出了更高要求。  

在政策引導與市場博弈的雙重作用下，經營貸市場正從單一的價格競爭走向多元化的服務競爭。銀行能否通過增值服務實現差異化突圍，將成為未來發展的關鍵。