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隨著中國企業(yè)出海步伐的加快，面臨的各類風險也日益復雜多樣，這對保險行業(yè)提出了新的挑戰(zhàn)和機遇。國內保險公司積極應對，圍繞企業(yè)出海的各類風險保障需求設計保險服務方案，但在服務過程中也暴露出諸多問題。

企業(yè)出海保險需求日益廣泛

新能源汽車出口保險需求

中國新能源汽車出口迅猛，今年1 - 9月出口量達到175.8萬輛，同比增長89.4%。這為保險出海創(chuàng)造了新機遇，國內保險公司將其視為尋求車險市場新藍海的突破口。然而，不同國家或地區(qū)對新能源汽車的銷售要求不一，如泰國要求當地新能源一手車與車險捆綁銷售，且新能源汽車企業(yè)需在當地用戶購車首年贈送車險。當地保險機構因缺乏中國新能源汽車行駛及出險理賠數據，不了解其三電系統(tǒng)、智能網聯(lián)安全性及技術特點，未必貿然承接車險業(yè)務。國內保險公司為護航新能源汽車出口，需解決數據困境、合規(guī)門檻、服務網絡布局不足、特殊風險管理等挑戰(zhàn)。例如，海外國家駕駛環(huán)境、維修成本與國內差異大，導致保險精準定價難度大；各國監(jiān)管體系復雜，設計保障條款時合規(guī)壓力高；服務網絡布局不足影響售后理賠服務效率；面對新能源汽車電池聚焦、自然災害等特殊風險管理缺乏專業(yè)能力。

其他出海場景保險需求

產品出海涉及貨運險、產品責任險及知識產權糾紛相關保險；中資企業(yè)承建海外基建項目或海外建廠，涉及國際承包工程保險、單一項目職業(yè)責任險、商業(yè)綜合責任險、環(huán)境污染責任險、建工意外險等；中資企業(yè)加大海外市場本地化運營，對財產險、人員保障險、責任險的需求持續(xù)升溫。

保險服務新能源汽車出海面臨的問題與解決嘗試

數據困境與輸出難題

國內保險公司要為新能源汽車出口提供保險服務，面臨數據困境，難以精準定價。為解決問題，宋鳴跑遍國內新能源汽車及電池研發(fā)制造企業(yè)設計保障條款和保費計算公式，但將保險產品“輸出海外”又遇挑戰(zhàn)。在海外設立子公司需境內外監(jiān)管部門審批，運營成本高且運作耗時，遠水難解近渴。最終他們找到由海外合作保險公司先在當地出單，再將承保風險轉讓給國內保險公司的操作方法。不過，推廣過程中面臨如何高效完成新能源汽車海外保單承保風險轉讓交易的問題，以往海外保險經紀公司難以規(guī)范相關交易，導致手工操作出錯、賬務清算成本偏高。今年起，宋鳴所在財險公司嘗試通過上海國際再保險登記交易中心完成交易，該方式基于統(tǒng)一規(guī)則與數據規(guī)范，能提升交易效率、穿透計量風險、強化信息披露，且相關部門給予再保險跨境資金收支便利。

電池全生命周期運營管理風險保障

隨著新能源汽車出口量增加，海外經銷商與消費者對電池衰減擔憂升溫，歐盟即將推行電池護照制度，國內新能源汽車企業(yè)對電池全生命周期運營管理相關風險保障需求迫切。但保險公司面臨技術認知瓶頸，面對快速迭代的新能源電池技術，知識儲備易落后。部分保險公司與專業(yè)機構加強合作，如太保產險與寧德時代、中汽協(xié)等機構合作，引入電池衰減檢測等服務，與上海新能源汽車數據中心合作獲取多維度電池管理數據；宋鳴所在財險公司也與國內新能源汽車企業(yè)加強合作，圍繞不同技術路線新能源電池的衰減特征構建差異化保險解決方案。

超大型裝滾船風險保障

四季度起，宋鳴接到新任務，針對可承載逾萬輛新能源汽車的超大型裝滾船在實際運營中的自然災害、意外事故、船舶碰撞等風險，設計新的保障條款與保額保費計算方式。這類超大型裝滾船風險特征與原先承載量較小的裝滾船有很大不同，遭遇火災時潛在損失金額更高，但保險公司目前缺乏相應的風險定價模型工具。11月17日起，宋鳴將拜訪多家船東企業(yè)，溝通船的結構及風險特征，盡早設計保障條款和保費計算方式。

國際工程承包保險服務面臨的挑戰(zhàn)

企業(yè)需求多元化

隨著中國企業(yè)承建的海外基建項目日益增多，國際工程承包相關保險服務成為保險公司伴隨企業(yè)出海的重要方向。今年1 - 9月，中國對外承包工程業(yè)務完成營業(yè)額和新簽合同額都有增長。但越來越多基建類企業(yè)提出“奇特”的風險保障需求，如針對國際地緣政治風險與貿易摩擦風險希望提供經營中斷險，針對網絡攻擊導致數據資產受損希望獲得網絡安全險保障，還希望國內保險公司提供基建保函作為競標海外基建項目的支撐。

保險公司面臨的困難

面對企業(yè)承建海外基建項目的風險保障需求日益廣泛，保險公司時常感到“力不從心”。在某些高風險國家或地區(qū)，工程險再保險需求高，但再保險公司承保偏好低，影響中資企業(yè)承接基建項目能力；保險公司在不少國家或地區(qū)未投入資源，對當地多種風險未開展深入市場研究，不敢承保中資企業(yè)的不少海外基建項目；在各類風險因素交織情況下，不少國家或地區(qū)缺乏完善的工程保險風險定價模型，即便企業(yè)愿意多給保費，保險公司也不敢承保。

國內保險行業(yè)服務企業(yè)出海的挑戰(zhàn)與建議

挑戰(zhàn)

 ? 保險供給不足：產品供給以財產險、工程險等傳統(tǒng)產品為主，缺少針對海外風險的責任險類、特殊風險類產品；定價能力不足，缺少海外數據積累與海外定價模型工具，對海外風險的認識與定價能力有待提升；承保能力供給不足，因風險及定價能力限制，在提供承保能力方面相對謹慎，保障規(guī)模與交易發(fā)生規(guī)模存在落差。

 ? 服務能力不強：海外網絡建設進展滯后于企業(yè)出海步伐；海外承保業(yè)務專業(yè)化人才隊伍建設有待完善，缺乏針對“走出去”風險的專業(yè)化、體系化隊伍建設；增值服務能力較弱，海外市場風險咨詢、風險管理以及風險減量服務能力需進一步加強；科技化手段應用需加強，對于海外風險管理、風險減量服務的科技化手段應用不夠完善。

 ? 全球話語權不足：當前保險行業(yè)由歐美市場主導，中國保險業(yè)在國際保險業(yè)話語權不足，導致定價談判等方面處于被動。

建議

 ? 共建數據平臺：聚合分析多維度行業(yè)與業(yè)務數據，加快開發(fā)更精準的定價模型，為“險企出海”提供技術支持。

 ? 共享全球網絡：為險企出海提供海外目標市場的政策解讀、推薦本地服務伙伴等服務。

 ? 創(chuàng)新再保方案：針對海外特殊風險提供定制化再保險解決方案，幫助出海險企擴大海外業(yè)務的承保能力。

 ? 推動標準輸出：將中國保險公司在新能源車險領域的實踐經驗逐步轉化為國際認可的“中國保險方案”，助力險企出海更加從容。